• PIKAVIPPI- PIKALAINA- JA VIPPI-VERTAILU •

Suomen luotettavimmat pikavippi- ja pikalainapalvelut

Markkinoilla on nykyisin valtava määrä erilaisia pikavippejä tarjoavia yrityksiä, mutta vain osa niistä on pidempään markkinoilla toimineita, luotettavia ja kohtuuhintaisia palveluita, joiden kanssa asioidessa ei tarvitse pelätä joutuvansa huijatuksi.

Seuraavaan listaan on koottu luotettaviksi todettuja pikavippi- ja pikalainayrityksiä. Jos olet kiinnostunut esimerkiksi eri palveluiden ikärajoista tai lainasummista, helpoin tapa selvittää edullisimmat pikavipit eri lainasummilla ja ikärajoilla on käyttää sivustomme ylälaidassa olevaa markkinoiden luotettavinta pikavippivertailua.

1. Everyday

Everyday on OPR-vakuuden pyörittämä pikavippipalvelu, joka toimii hieman poikkeuksellisella tavalla muihin pikavippeihin verrattuna. Everyday –palvelussa voit nimittäin valita, haluatko nostaa haluamasi summan (20-1000 euroa) kerralla tilillesi, vai pienissä erissä. Myös korot ovat markkinoiden edullisimmat, kuten Pikavippitieto.com:in yläosassa oleva pikavippivertailu todistaa. Everyday on mielestämme selkeästi paras vaihtoehto, jos et tarvitse 1000 euroa suurempaa pikavippiä.

2. Ferratum

Ferratumia kutsutaan luotettavimmaksi pikavippiyritykseksi, mitä se vaikuttaa olevankin. Pikavippien hakeminen on tehty helpoksi ja lainojen kokonaiskulut ovat markkinoiden edullisimmasta päästä. Pikavippien koko vaihtelee tässä palvelussa 50-1000 euron välillä, joten lainasumma löytyy useimpiin tarpeisiin. Ferratumia on helppo suositella, koska palvelu yksinkertaisesti on helppokäyttöinen, edullinen ja luotettava.

3. OK Money

OK Money valittiin Taloustutkimuksen tuoreessa pikavippitutkimuksessa kolmatta kertaa Suomen parhaaksi pikavipiksi. Jo pelkästään tästä syystä OK Moneyn valitseminen on helppoa. Muitakin hyviä palveluita on, mutta OK Money on selvästi ainakin viiden luotettavimman pikavipin joukossa, eikä valituksia tästä palvelusta ole juuri kuulunut. Ei aivan yhtä edullinen vaihtoehto kuin esimerkiksi Everyday, mutta parempi lainasummavalikoima (50-1000 euroa) kompensoi hieman.

4. Vippi.fi

Vippi.fi kuuluu edullisiin ja luotettaviin pikavippipalveluihin, jonka yhtenä etuna on ilmainen lainahakemus, kun et käytä hakemiseen tekstiviestiä vaan nettihakemusta. Tämä mahdollisuus tosin löytyy erittäin monesta muustakin pikalainapalvelusta, joten mitenkään maailmaa mullistavasta ideasta ei ole kyse. Maksuton asiakaspalvelu on hyvä bonus. Kuten esimerkiksi Ferratum ja OK Money, myös Vippi.fi tarjoaa pikalainoja 50-1000 euron suuruisina.

5. Pikavippi.fi

Pikavippi.fi on OPR-vakuuden toinen pikavippipalvelu, joka toimii perinteisellä tavalla tarjoten 50-300 euron pikavippejä yli 18-vuotiaille henkilöille joustavilla laina-ajoilla. Palvelun kautta voit myös hakea kulutusluottoa 400-2500 euron kokoluokassa. Hyvinä puolina Pikavippi.fi –palvelussa ovat esimerkiksi kohtuulliset kokonaiskustannukset, helppous ja kattavat lainasummavaihtoehdot.

6. Vippi24

Vippi24:n nimi tulee ilmeisesti siitä, että he ottavat lainahakemuksia vastaan 24 tuntia vuorokaudessa. Näin tekevät kyllä kaikki muutkin pikavippiyritykset, eikä lainoja voida kuitenkaan myöntää öisin, joten lainan saa tästä palvelusta aivan samoihin kellonaikoihin kuin muistakin pikavippipalveluista. Lainavaihtoehdot tutusti 50-1000 euroa. Bonuksena tässä palvelussa nopean maksajan etu, jolloin maksamalla kahden viikon lainan pois viikossa voi säästää muutaman euron. Tästä huolimatta kyseessä ei ole kovin edullinen palvelu verrattuna esimerkiksi Everyday –pikavippiin.

7. Monetti

Vähemmän tunnettu Monetti lainaa rahaa 100-400 euron summissa, joista tosin 400 euron summia vain vanhoille asiakkailleen, jotka ovat yhden pienemmän lainan maksaneet ajallaan takaisin. Kustannuksiltaan pikalaina-alan edullisemmasta päästä. Ikäraja 100 euron ensilainalle on 20 vuotta, ja 21-vuotiaat ensimmäistä lainaa hakevat voivat hakea 100-300 euron lainoja.

8. Risicum

Risicum kuuluu myös kokeneempaan kaartiin pikavippipalveluiden joukossa, eikä soraääniä tähän palveluun liittyen ole juuri kuulunut. Kuten monissa muissakin palveluissa, myös Risicumin lainahakemus netin kautta lähetettynä on täysin ilmainen. Lainasummat 50-1000 euroa ja laina-ajat 14 vuorokaudesta 90 vuorokauteen.

9. Ainalaina

Ainalainakin kuuluu Suomen pienlainayhdistykseen, johon kuuluvat tämän palvelun lisäksi Ferratum, Get Capital, Monetti, Pikavippi.fi, Rahapuu, Risicum, Terrarahoitus, Viestilaina ja Vippi.fi. Pienlainayhdistykseen kuuluminen on jonkinlainen todistus luotettavuudesta, joskin hyvää luotonantotapaa noudattavia palveluita ja yrityksiä löytyy tämän listan ulkopuoleltakin. Hyvä puoli Ainalainassa on se, että asiakaspalvelu on auki vuorokauden ympäri, jokaisena viikonpäivänä, mikä on melko harvinaista. Lainasummat ovat 100-1000 euroa ja laina-ajat 14-30 päivää.

10. Suomivippi

Suomivippi on aika tyypillinen pikavippipalvelu laina-aikojen, kustannusten ja lainasummien osalta, joka pyrkii erottumaan muista pikavipeistä suomalaisuuteen vetoamalla. Kuten monet muutkin palvelut, myös Suomivippi myöntää lainoja 50-1000 euron summissa. Vaikeaa keksiä miten tämä palvelu eroaisi monista muista vastaavista, mutta ehkä se on hyvä asia. Toimii siis ilman moitteita.

11. Reissuluotto

Reissuluotto on saanut viime aikoina kyseenalaista mainetta markkinoinnistaan, jossa ei ole tarpeeksi selvästi ilmoitettu palvelun kustannuksia. Tästä huolimatta kyseessä on melko luotettava palvelu, joka toimii niin kuin lupaa. Lainasummat ovat 60-1500 euroa, mikä tarkoittaa että näillä rahoilla pääset jo hieman pidemmällekin reissulle. Kuluiltaan alan keskitasoa.

12. Viestilaina

Viestilainan slogan kuuluu “rahaa reilulla korolla”, mikä pitää tavallaan paikkansa – ovathan korot yhtä reilut kuin muissakin pikavippipalveluissa. 200 euron pikavippi maksaa esimerkiksi 39 euroa plus kaksi 1,9 euron hintaista tekstiviestiä. Normaalit kustannukset siis. Lainasummat vaihtelevat 50 ja 500 euron välissä, mikä ei ole kovin kattava valikoima.

13. Rahapuu

Rahapuu -pikavippipalvelun ongelmana oli aiemmin ihmeellisen korkea ikäraja, 25 vuotta, joka on nyt tosin laskettu 21 vuoteen. Riittävän vanhoille asiakkaille kyseessä on luotettava palvelu, joka on ollut toiminnassa jo yli kolme vuotta, mikä on pikalaina-alalla melko hyvä saavutus. Lainasummavaihtoehdoiltaan Rahapuu on ehkä markkinoiden kapein, eikä lainaa saa kuin 50, 100 ja 200 euron suuruisina. Korot ovat kuitenkin kohtuullisen halvat, joten jos ikää riittää eikä tarvetta ole 200 euroa suuremmalle lainalle, on Rahapuu hyvä vaihtoehto.

Pikavippiuutiset

11.10.2011 Pikavippien käyttötavoista uutta tietoa

Uuden tutkimuksen mukaan pikavippejä otetaan useimmiten tarpeeseen, kuten esimerkiksi ruokaan, lastenhoitoon liittyviin kuluihin tai lääkkeisiin. Useinhan pikavippejä on syytetty siitä, että niitä käytettäisiin turhaan kulutukseen ja tällä tavalla ajaisivat käyttäjänsä pikavippikierteeseen. Suomen Pikalainayhdistyksen Taloustutkimuksella teettävä kysely, johon osallistui 500 henkeä, osoittaa kuitenkin että pikavippien käyttötarkoitukset ovat huomattavasti arkisempia ja järkevämpiä. Useimmiten pikavippien vaihtoehtona pidetään ystäviltä tai läheisiltä lainaamista, jota ilmoittikin tekevänsä yli puolet vastaajsta. Muita vaihtoehtoja pikavippien ottamiselle tutkimuksen mukaan olivat esimerkiksi suuremmat lainat, säästäminen ja luottokortit. Tutkimuksen mukaan velkajärjestelyhakemuksista käy myös ilmi, että velkaongelmiin ajautuneiden henkilöiden lainoista ainoastaan 5-10 prosenttia on pikalainoja, mikä kyseenalaistaa myös osaltaan sitä käsitystä, että [...]

13.7.2011 Suomen suosituimpiin kuuluvat pikavippipalvelut vaihtavat omistajaa

Risicum Oyj, joka on tunnettu sellaisista pikavippipalveluista kuin Risicum, OK Money ja Joustoraha, on myyty yhdysvaltalaiselle luottoalan yritykselle nimeltään Dollar Financial Corporation. Kyseinen yritys on noteerattu New Yorkin pörssissä ja toiminut alalla yli kolmenkymmenen vuoden ajan, joten kyseessä on markkinoilla tunnustettu luotettava toimija. Lehdistötiedotteensa mukaan tällä kaupalla haetaan uutta teknologista osaamista sekä pyritään laajentumaan uusille markkinoille. Risicum on tunnettu toimivasta teknologiastaan internetissä tapahtuvaan luotonantoon liittyen, joten tällaisen kaupan avulla liiketoiminnan laajentaminen laina-alalla helpottunee huomattavasti. Risicum näkee myös hyötyvänsä kaupasta, sillä toimitusjohtaja Jouni Hintikan mukaan kauppa auttaa Risicumia heidän kasvustrategiassaan, tuodessaan uusia monipuolisia resursseja Risicumin käytettäväksi. Todennäköisesti asiakkaiden kannalta lyhyellä tähtäimellä [...]

9.6.2011 Taloustutkimuksen jokakeväisen pikavippitutkimuksen mukaan OK Money on jälleen paras pikavippiyritys

Taloustutkimuksen tekemiä pikavippeihin liittyviä tutkimuksia voidaan hyvällä syyllä pitää luotettavimpina mitä Suomesta löytyy ja tänä keväänä tehdyn tutkimuksen mukaan OK Money on jälleen Suomen paras pikavippiyritys. Kyseinen tutkimus tehdään joka vuosi, yleensä keväällä. Ensimmäistä kertaa tämä tutkimus toteutettiin jo vuonna 2007, jolloin pikavipit eivät vielä olleet yhtä suosittuja lainamuotoja kuin nykyään. Tutkimukseen on otettu tänä keväänä mukaan 28 luotettavaa kulutusluottojen ja pikavippien tarjoajaa, joten kyseessä on melko kattava otos alan tarjonnasta. Pois on jätetty lähinnä selkeitä huuhaa-firmoja ja suurin osa vertailussa olleista yrityksistä löytyy myös Pikavippitieto.comin pikavippivertailusta. Vertailussa olivat mukana seuraavat pikavippipalvelut: Ainalaina BIGBANK (muuttunut Nopsalainaksi vähän aikaa sitten) Cellbes [...]

8.5.2011 Luotonantajarekisterin käyttöönotto ei suju ongelmitta

Aiemmin uutisoimme, että pikavippiala on muutosten kourissa uuden luotonantajarekisterin käyttöönoton takia, koska tämä vaatii jokaista alalla toimivaa pikavippipalvelua rekisteröitymään saadakseen toimia markkinoilla. Luotonantajarekisteriin on liittynyt pikavippiyrityksiä melkoisen hitaaseen tahtiin, eivätkä kaikki toiminnassa olevat yritykset ole vieläkään rekisteröityneet. Aluehallintoviraston luotonantajarekisteriin on tullut hakemuksia, joiden taustalta löytyy sellaisia asioita, jotka lähes varmasti johtavat hakemuksen hylkäämiseen. Luotettavimpia yrityksiä rekisteröintivaatimus ei luonnollisesti juurikaan haittaa, vaan esimerkiksi Pikavippitieto.comin vertailussa olevista yrityksistä lähes kaikki ovat jo saaneet myönteisen päätöksen rekisteröintiin liittyen. Rekisteröintipakko lisää alalla toimimiseen liittyvää byrokratiaa, joskin myös helpottaa yritysten valvontaa ja tätä kautta todennäköisesti vähentää väärinkäytöksiä. Takarajana rekisteröitymiselle on kesäkuun alku, jolloin viranomaiset tulevat [...]

28.3.2011 Pikalainoja otetaan lähes tuhat kappaletta päivittäin

Uusimpien tilastojen mukaan pikalainoja otetaan nykyisin Suomessa noin 800 kappaletta joka ikinen päivä, joten kyseessä on melko suosittu lainamuoto eikä niiden suosio osoita mitään hiipumisen merkkejä. Kuukausitasolla lukema on siis suurin piirtein 24 000 pikavippiä. Pikavippien kulut näillä lainanottomäärillä ovat 17 miljoonan euron suuruusluokassa ja keskimääräinen korko lainaa kohti on 26 prosenttia. Keskimääräinen vippi on suuruudeltaan 214 euroa ja noussut siis viimeisen parin vuoden aikana jonkin verran, kuten myös takaisinmaksuaika, joka on tällä hetkellä Tilastokeskuksen julkistamien tuoreiden tilastojen mukaan keskimäärin 32 päivää. Pikalainoja myöntäviä yrityksiä on markkinoilla tällä hetkellä 63 kappaletta, mutta tähän tilastoon ei välttämättä ole luottamista, koska osa [...]

10.3.2011 Rekisteröinti on nyt pakollinen pikavippipalveluille

Kauan odoteltu tapahtuma toteutui viimein eilen: pikavippifirmat joutuvat nyt rekisteröitymään erityiseen niille suunniteltuun rekisteriin, jotta alaa saataisiin siivottua epämääräisistä toimijoista tehokkaammin. Aiemmin on ennakoitu, että pakollinen rekisteröinti vähentäisi reilusti alalla toimijoiden määrää, koska määräaikaan mennessä suurin osa toimijoista ei ollut rekisteröitynyt kyseiseen Etelä-Suomen aluehallintoviraston rekisteriin. Muuttuiko mikään pikavippialalla? Mielenkiintoista nähdä, jatkuuko palveluiden toiminta samassa muodossaan vai aletaanko luvatta toimivia yrityksiä toden teolla karsimaan pois. Ainakin tällä hetkellä näyttää siltä että lainoja myönnetään kaikissa aiemminkin toimineissa pikavippipalveluissa täysin entiseen malliin. Ehkäpä osa firmoista rekisteröityy vasta pakon edessä, eli kun viranomaiset kolkuttelevat ovella ja kyselevät tietoja. Hyvää tässä uudistuksessa on ehdottomasti se, [...]

7.3.2011 Näin onnistuu pikalainojen hankkiminen pahimman vihamiehesi laskuun

Törmäsin mielenkiintoiseen uutiseen, jonka mukaan Suomen Chicagossa, Lahdessa, asuva nuori mies oli kohdannut voittajansa kahden vielä nuoremman kekseliään miehen muodossa, jotka päättivät pistää elämänsä raha-asiat kuntoon varastamalla kyseisen huono-onnisen miehen ajokortin ja ottamalla tämän jälkeen valtavan määrän pikavippejä ja tilaamalla netistä kaikkea mahdollista kallista tavaraa miehen nimissä. Tämähän ei tietenkään olisi ollut mahdollista jos pojat eivät olisi onnistuneet myös avaamaan pankkitiliä onnettoman nuoren miehen nimissä. Pankit huomio! Tarkkana siellä palvelutiskillä – muistetaan katsoa ne paperit yhtä tiukasti kuin Onnelan jonossa lauantaina. Ei väärillä papereilla pankkitilejä, kun ei niillä väärillä papereilla Onnelaankaan pääse. Miltä tuntuisi ottaa toisen henkilön nimiin vippejä, MacBook [...]

28.2.2011 Nuoriso velkaantuu hurjaa vauhtia, mutta ei pikavipeillä

Aiemmin on jo päästy eroon siitä myytistä, että pikavippejä ottaisivat ongelmiin asti pääasiassa nuoret ihmiset, joten seuraavaksi onkin aika pohtia, mikä on velkaantumisongelmien suurin aiheuttaja. Yleensähän pikavipeillä on melko huono kaiku monien korvissa ja ajatellaan että juuri pikalainat ovat syynä siihen että esimerkiksi nuoret velkaantuvat, mutta esimerkiksi Finanssialan keskusliiton julkaisemien tilastojen perusteella tämä ei pidä juuri lainkaan paikkaansa, vaan ylisuuret asuntolainat ovat huomattavasti suurempi riski nuorten henkilöiden velkataakkaa tutkittaessa. Asuntolainoissa summat ovat huomattavasti suurempia, puhumattakaan laina-ajoista, jotka voivat olla jopa 30 vuotta, kun yksittäinen vippi on yleensä parin viikon tai kuukauden mittainen. Pelkän vuosikoron tuijottaminen ei siis tässä tapauksessa ole [...]

26.12.2010 Pikavippien myöntäminen saattaa vaikeutua

Pikavipithän ovat tunnettuja helppoudestaan ja nopeudestaan. Koko idea lähti alunperin liikkeelle siitä, että pikalainan voisi hakea helposti tekstiviestin avulla omalla kännykällään, ja tällä hetkellä ollaankin tilanteessa jossa koko ilmiöstä on tullut huikean suosittu, eivätkä kännyköiden ja internetin yleisyys varmasti ole pienimpiä syitä ilmiön taustalla. Edullisimmat pikavipit löytää nykyisin helposti netin avulla ja hakeminen onnistuu yhtä kätevästi. Tällä hetkellä käydään tiivistä keskustelua siitä, tulisiko pikavippejä saada myöntää ollenkaan kännykällä, ja Kuluttajariitalautakunnan näkemyksen mukaan tämän ei pitäisi olla mahdollista, koska kuluttajan tulisi saada lain mukaan ennakkotiedot ja sopimusehdot käyttöönsä ennen pikalainasopimuksen tekemistä, mikä ei pelkällä tekstiviestin lähettämisellä toteudu. Käytännössä vipin ehdot voidaan [...]

14.10.2010 Pikavippien perinnässä monenlaisia menettelytapoja

Pikavippejä myöntävien yritysten joukossa on tunnetusti monenlaisia toimijoita ja koska ala on vasta suhteellisen nuori, on sääntelyn kanssa vielä tekemistä. Tällä hetkellä järkevät toimintasäännöt puuttuvat alalta ja esimerkiksi perintätoimenpiteitä löytyy aivan laidasta laitaan. Useat pikavippipalvelut tarjoavat esimerkiksi mahdollisuutta siirtää eräpäivää eteenpäin, mutta tällainen on usein todella kallista ja jopa kannattamattomampaa asiakkaan kannalta kuin se että jättäisi eräpäivän siirtämättä ja yksinkertaisesti maksaisi laskunsa myöhässä. Joskus pikavippejä myöntävien yritysten toimintatavat ovat melko harmaalla alueella ja esimerkiksi neuvotteluihin maksuajan pidentämisestä on suhtauduttu kylmästi. Tällainen ei tietenkään kuulosta hyvän luotonantotavan mukaiselta toiminnalta ja onkin selvää että tulevaisuudessa saadaan paremmat säännöt eri tilanteissa toimimista varten. [...]

Pikavipit ja pikalainat - yleistä tietoa ja tutkimuksia

Mikä pikavippi tarkemmin ottaen on?

Pikaluotoilla, joita kutsutaan yleisesti termeillä pikavippi, pikalaina, vippi ja kulutusluotto, tarkoitetaan käytännössä sellaisia lainoja, joita myönnetään hakijalle ilman vakuuksia tai takaajia. Yleensä näissä lainoissa lainanhakuprosessi on yksinkertainen, jolloin pikavippi ilmestyy tilille muutamissa minuutissa hakemuksen vastaanottamisen ja luottotietojen tarkistamisen jälkeen. Aiemmin tämän tyyppisiä lainoja oli saatavilla lähinnä erilaisten tuotteiden yhteydessä, esimerkiksi postimyynnissä tai kaupassa, ja tällaisia osamaksukauppoja voi edelleenkin tehdä, mutta nykyään pikalainan voi hankkia mihin tarkoitukseen tahansa.

Tekstiviestillä tai internet-hakemuksella saataville pikaluotoille on erityisesti tyypillistä lyhyt takaisinmaksuaika, pienet lainasummat ja suhteellisen korkeat korot. Korkeiden korkojen taustalla on luonnollisesti se, että laina on vakuudeton, jolloin riski luotonantajalle on suurempi kuin vakuudellisissa lainoissa.

Lyhyen takaisinmaksuajan takia lyhytaikaisten vippien todelliset vuosikorot ovat todella suuria, jopa tuhansia prosentteja, mutta todellisuudessa pelkkä vuosikoron tuijottaminen ei anna oikeanlaista kuvaa näin lyhyissä lainoissa, vaan kannattavampaa on tarkastella pikavipin kokonaiskustannuksia. Jos kuitenkin haluat laskea pikavipin todellisen vuosikoron, Taloussanomien pikavippilaskuri antaa hyvin suuntaa.

Pikavippejä tarjoavia yrityksiä on tällä hetkellä Suomessa todella monta kappaletta. Lista kaikista Suomen pikavippipaikoista antaa hyvän kuvan erilaisten pikavippien määrästä, kuten myös esittely vuonna 2011 ilmestyneistä pikavipeistä.

Kulutusluotto – hyvät ja huonot puolet

Kuten kaikissa asioissa, myös paljon parjatuissa lyhytaikaisissa lainoissa on myös hyviä puolia. Esimerkiksi se, että kulutusluoton avulla voi omaa kulutustaan heikommassa taloudellisessa tilanteessa tasata ajallisesti, voi olla monille ihmisille etu kun tarve johonkin hankintaan ilmenee yllättävästi. On myös olemassa useita tilanteita, joissa tulee halvemmaksi tehdä kulutusluottovertailu ja tyytyä maksamaan kulutusluoton korot sen sijaan että joutuisi maksamaan useiden laskujen maksamatta jättämisestä seuraavia perintäkuluja.

Ei kannata myöskään unohtaa sitä merkittävää syytä pikavippien ja kulutusluottojen suosion taustalla, eli helppoutta ja häpeäntunteen vähenemistä verrattuna siihen, että lainaa jouduttaisiin lainaamaan ystäviltä tai sukulaisilta. On huomattavasti kätevämpää ja vähemmän byrokraattista lähettää tekstiviesti tai täyttää lainahakemus netissä kuin astella pankin tiskille tai etsiä panttilainaamoon kelpaavaa tavaraa kotona.

Huonoina puolina voidaan pitää suhteellisen korkeista koroista seuraava ylivelkaantumisen riski, joka on monille henkilöille nykypäivää Suomessa vuonna 2011. Ylivelkaantuminen ja maksuongelmat ovat negatiivinen asia yksilön itsensä lisäksi myös yhteiskunnalle lukuisten epäsuorien kustannustensa takia, joita ovat esimerkiksi toimeentulotukien ja velkaneuvonnan, sekä erilaisten oikeudenkäyntikulujen ja toteutumattomien verosaatavien aiheuttamat menot.

Mihin tarkoituksiin pikavippi tai kulutusluotto otetaan?

Pikavippien ja muiden lyhytaikaisten luottojen käyttötarkoituksista on tehty Suomessa useita tutkimuksia. Kauppa- ja teollisuusministeriön vuonna 2006 julkaiseman pikavippeihin liittyvän tutkimuksen mukaan taustatekijöillä on selkeä yhteys kulutusluottojen ja pikavippien hakemiseen. Pikavippejä otetaan kaikilla tulotasoilla ja kaikissa ammattiryhmissä, mutta luonnollisesti työttömät, yksinuoltajat ja huonotuloiset käyttävät niitä enemmän kuin muut.

Mielenkiintoista on, että kyseisen tutkimuksen mukaan tyypillisimmät pikavippien käyttökohteet ovat erilaiset nautintoaineet, kuten alkoholi ja tupakka, sekä juhliminen. Huono-osaisimmilla henkilöillä näiden jälkeen tyypillisimpiä käyttökohteita ovat ruoka ja muiden velkojen tai korkojen takaisinmaksu. Ei varmaankaan tule kenellekään yllätyksenä, että pikavippejä otetaan kaikkein eniten sellaisissa elämäntilanteissa, joissa peruselintarpeista on niukkuus.

Monille henkilöille pikavippi on asia, jota ei haluta sen suuremmin mainostaa tai huudella tuttujen läsnäollessa, mikä tuli tutkimuksessakin ilmi: niitä otetaan hyvin harvoin öisin tai tuttavien läsnäollessa. Päihteiden vaikutuksen alaisena sen sijaan lyhytaikaisia lainoja otetaan suhteellisen usein – onhan kontrolli tuolloin hieman alhaisempi. Kauppa- ja teollisuusministeriön tutkimuksen mukaan suurin piirtein kolmannes pikavippejä ottaneista kertoi hankkineensa joskus pikavipin päihteiden vaikutuksen alaisena.

Erään opinnäytetyön mukaan 18-30 vuotiailla henkilöillä voidaan erottaa kaksi pikalainojen käyttäjäryhmää, joista toiseen kuuluvat henkilöt tuntevat itsensä vastuullisemmiksi ja sen takia eivät halua mainostaa pikavippien käyttöä taloutensa paikkaamiseen, käyttäen samalla suurimman osan pikalainoistaan tavalliseen elämiseen. Toinen tutkimuksessa erottunut ryhmä koostuu sen sijaan huolettomammista henkilöistä, joille yli varojen elämisestä on muodostunut tapa, eikä siitä eroon pääsemiseksi usein tehdä juuri mitään konkreettisia toimia. Jälkimmäiselle ryhmälle lainan ehtojen tutustuminen on liian paljon vaadittu, eikä kaikkien tähän ryhmään kuuluvien henkilöiden suunnitelmiin edes kuulu lainan takaisinmaksaminen ajallaan, jos ollenkaan.

Pikalainojen oikeudellista puolta on tutkittu myös jonkin verran (kts. esim tämä tutkimus).

Pikavippien ja kulutusluottojen markkinat Suomessa

Suomessa lainamarkkinat alkoivat vapautumaan 80-luvun lopussa, jolloin sääntelyä vähennettiin ja pankeille avautui tällä tavalla uusia mahdollisuuksia kulutusluottojen tarjoamiseen. Aiemmin tarjolla olivat lähinnä osamaksukaupat sekä pankkivekselit. Näiden rinnalle tuli tuolloin maksuaika- ja luottokortteja. Ennen internetin ja matkapuhelinten yleistymistä nopean lainan saattoi saada esimerkiksi R-kioskista lomakkeen täyttämällä, mutta vasta viimeisen viiden vuoden aikana markkinat ovat lähteneet todella nopeaan kasvuun tekstiviestilainojen keksimisen jälkeen, kun samaan aikaan myös internetin kautta haettavat lainat ovat yleistyneet.

Pikavippi- ja kulutusluottomarkkinat ovat myös muuttuneet ajan myötä kuluttajakäyttäytymisen trendejä seuraten. Jyväskylän yliopistossa tehdyn pro gradu –tutkielman mukaan esimerkiksi Suomalaisten yksityinen kulutus on muuttunut rajusti välttämättömien tuotteiden ostamisesta vapaa-ajan kulutukseen sekä hedonistisempiin ylellisyyshyödykkeisiin. Tällainen perustuu toki suureksi osaksi elintason nousuun ja Maslowin tarvehierarkiaan, jonka alimmat tasot täytettyään kuluttajalla on mahdollisuus pyrkiä täyttämään hienovaraisempia tarpeitaan, joita hengissä pysymiseen ei sinänsä vaadita.

Velkaantuminen sen sijaan liittyy tähän ilmiöön siten, että osa kuluttajista, joiden varallisuus ei ylellisyyshyödykkeiden kuluttamiseen riitä, kokee ympäristönsä takia painetta kuulua joukkoon ulkoisesti – ilman tiettyjä ulkoisia tavaroita moni kokee olevansa alempiarvoinen. Pankkien löysä lainananto, puhumattakaan siitä, kuinka helposti pikavippi ilmestyy tilille, eivät missään tapauksessa vaikeuta ylivelkaantumista.

Asenteet muuttuvat myös samaa tahtia. Velkaantumisesta on tullut kautta linjan yleisempää, ja sitä kautta myös hyväksytympää ja ”normaalia”. Kun kaikki muutkin ottavat 200 000 euroa lainaa asuntoa varten ja silloin tällöin kulutusluottoja tai pikavippejä uuden television tai iphonen ostamiseen, niin omakaan velkaantuminen ei tunnu niin suurelta jutulta.

Tietoa velkaongelmista ja niiden ratkaisukeinoista

Ylivelkaantuminen on todellinen riski pikavippien (englanniksi payday loans, ruotsiksi SMS lån) suurkuluttajille, mistä voi seurata helposti taloudellisia ja sosiaalisia haittoja. Myös lisääntynyt stressi, huoli rahojen riittävyydestä ja sosiaalisten suhteiden häiriintyminen seuraavat yleensä pikalainojen aiheuttamaa ylivelkaantumista. Esimerkiksi tämän tutkimuksen erään lähteen mukaan nuorena ylivelkaantuneilla henkilöillä esiintyy monesti psyykkisiä ongelmia, jotka ovat ainakin osin taloudellisten ongelmien aiheuttamia, puhumattakaan häpeän ja eristyneisyyden tunteista, jotka ovat myös yleisiä.

Vuonna 2009 ilmestyneen tutkimuksen mukaan nuorilla ylivelkaantumisen syitä voivat olla esimerkiksi kodin perustaminen, perheestä huolehtiminen, laskujen kasaantuminen vähitellen, työttömyys tai mielenterveysongelmat. Joskus myös epäluotettava puoliso voi olla syyllinen perheen ylivelkaantumistilanteeseen jättämällä laskuja maksamatta tai ottamalla velkaa puolisonsa nimiin. Hyvä huomio on myös se, että erityisesti pienituloisten velkaantuminen on lisääntynyt viime vuosina, samoin kuin eriarvoistuminen, mikä johtuu muun muassa siitä, että pienituloiset joutuvat usein maksamaan lainoistaan ja luottokorteistaan suurempia korkoja kuin suurituloiset.

Myös edellä mainitussa tutkimuksessa todetaan että nuorilla ei ole usein taitoa hoitaa omia talousasioitaan. Kuluttajien taloudellisesta osaamisesta 2000-luvulla löytyy myös pienehkö tutkimus vuodelta 2009, jossa käsitellään esimerkiksi taloustaitojen muutosta ja taloudellisten taitojen heikkoudesta seuraavia riskejä. Myös Kuluttajaviraston julkaisussa todetaan, että kuluttajataitoja opitaan liian vähän ja liian myöhään, joten koulutusjärjestelmässäkin on huomattavasti parantamisen varaa.

Nuorten lisäksi erityisesti lapset ovat alttiita matkapuhelimen ja internetin välityksellä tapahtuviin ostoihin, joita on usein liian helppo tehdä kun ostotapahtuma voi tapahtua muutamassa minuutissa ilman että rahaa käytännössä edes näkee, toisin kuin esimerkiksi käteisellä ostaessa. Lapset ja nuoret ovat myös alttiimpia ympäristön paineille kulutuselektroniikkaan ja merkkivaatteisiin liittyen – näitä tuotteita on pakko saada, oli rahaa tai ei, jos haluaa kuulua joukkoon. Myös hedonismi tuntuu olevan yleisempää nuorten keskuudessa verrattuna vanhempiin sukupolviin.

Käytännössä maksuvaikeuksissa tahot joihin kannattaa ensin ottaa yhteyttä ovat esimerkiksi oman kuntasi velkaneuvonta ja Takuu-säätiö, joka tukee tavallisia ylivelkaantuneita kuluttajia eri keinoilla. Lisätietoja maksuvaikeuksista löytyy esimerkiksi täältä.

Kuluttajaviraston ohjeiden mukaan laskut kannattaa esimerkiksi maksaa aina tärkeysjärjestyksessä, eli ensin pakolliset asumiseen liittyvät laskut, kuten vuokra, sähkölasku ja vesilasku. Tämän jälkeen muut välttämättömät menot kuten ruokakulut, puhelinlasku, päivähoitomaksut ja vakuutukset). Vasta näiden jälkeen kannattaa maksaa muut laskut. Eräs mielenkiintoinen vinkki on myös se, että pienet laskut ja velat tulisi hoitaa pois ennen suurempia, koska pienemmistä maksamatta jääneistä laskuista aiheutuu suhteellisesti suuremmat perintäkustannukset.

Lähes aina on mahdollista sopia oman luotonantajan kanssa maksuajan pidentämisestä, mikä kannattaakin ehdottomasti tehdä, eikä vain jättää laskua maksamatta. Mikäli laskuja on kertynyt niin paljon, että niiden maksaminen tuntuu mahdottomalta, kannattaa pyrkiä hakeutumaan velkajärjestelyihin, joista löytyy lisätietoja esimerkiksi täältä.

Mitä maksuhäiriömerkinnästä voi seurata?

Velkojen maksamatta jättämisen takia tuleva maksuhäiriömerkintä aiheuttaa erittäin paljon ongelmia. Edellä mainitun tutkimuksen mukaan esimerkiksi luottokortin tai kulutusluottojen avulla on tällöin vaikeampaa tasapainottaa talouttaan, mikä toisaalta ei kuulosta kovin pitkäjänteiseltä talouden tasapainottamiselta. Muita maksuhäiriömerkinnästä koituvia seuraamuksia ovat esimerkiksi se, että asuntolainan tai vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu, ja myös puhelinliittymän saaminen omiin nimiin voi olla vaikeaa tai mahdotonta. Pahimmassa tapauksessa luottotietorekisterissä oleva merkintä voikin johtaa tavallaan jopa kyseisen henkilön ajautumiseen normaalin yhteiskunnan ulkopuolelle monessa suhteessa. Luottotietorekisteristä voit tarkastaa omat luottotietosi.

On kuitenkin hyvä muistaa, ettei luottotietojaan voi menettää yhtäkkiä ja tietämättään, vaan kyseessä on melko pitkä prosessi jossa maksut ja perintäyritykset tulee laiminlyödä melko pitkään. Maksuhäiriömerkinnän vaikutuksista yksityisen henkilön oikeustoimiin löytyy melko hyvä tutkimus esimerkiksi täältä, jossa käsitellään esimerkiksi erilaisia luottotietoja, konkursseja, velkajärjestelyitä ja maksuhäiriömerkintään vaikuttavia asioita sekä mahdollisuuksia maksuhäiriömerkinnän poistamiseen.